Karácsonyi hitel? Melyik lehetőség a legjobb számunkra, és melyeket érdemes elkerülni?

J vagy ly? Ki az, aki képes hibátlanul kitölteni ezt az egyszerű helyesírási kvízt?

A családok egy része már a karácsonyi időszak előtt hitelt vesz fel, hogy fedezni tudja a megnövekedett kiadásokat, míg mások folyamatosan, hónapról hónapra küzdenek a pénzügyi nehézségekkel, gyakran mínuszban áll a bankszámlájuk, amikor elérkezik a következő bér vagy nyugdíj időpontja. A bankok sokféle hitelalternatívát kínálnak az ügyfelek számára, amelyek segíthetnek a nehézségek áthidalásában, de nem mentesek a kockázatoktól sem. Herman Bernadett, a Bank360.hu szakértője összegyűjtötte a különböző kölcsöntípusokat, bemutatva, hogy melyik mire szolgál, és milyen szempontokat érdemes figyelembe venni a visszafizetés során.

A legfontosabb szabály: aki képtelen megélni a rendszeres jövedelméből, nem tudja belőle kifizetni az alapvető kiadásait, az élelmiszereket, rezsit, gyógyszereket, annak nem szabad bankhitelből kipótolnia a hiányt. A bankhitel kamatozik, emiatt hónapról hónapra nőni fog az adóssága, ami mindenképpen adósságcsapdához vezet. Ha valaki minden hónapban 50 ezer forint folyószámlahitelre szorul, mert ennyi hiányzik a napi kiadásokhoz, az egy év múlva már a kamatoknak köszönhetően 700 ezer forinttal is tartozhat a banknak.

A folyószámlahitel egy olyan hitelkeret, amelyet a bankok a folyószámlákhoz kapcsolnak. Ennek az összegét általában a havi jövedelem nagysága határozza meg. A kamatok jellemzően meglehetősen magasak, körülbelül 20 százalékos mértékben, ezért célszerű csak sürgős helyzetekben igénybe venni. Különösen hasznos lehet, ha váratlanul nagyobb kiadások merülnek fel, és gyorsan szükség van pénzre; emellett akkor is érdemes hozzáférni, ha előreláthatólag hamarosan befolyik egy plusz összeg, amely lehetővé teszi a hitelkeret visszatöltését. Például egy nyugdíjas, akinek karácsonykor megnövekedett költségei vannak, de tudja, hogy februárban a 13. havi nyugdíjából vissza tudja fizetni a felvett összeget, bátran élhet ezzel a lehetőséggel.

A keretösszeget bármikor kihasználhatjuk a maximális limitig, de fontos tudni, hogy amíg a tartozásunkat nem törlesztjük, a bank minden hónapban a fennálló adósságunk után kamatot von le. A folyószámlahitel esetében nincs türelmi időszak: amint felvesszük a pénzt, az adósságunk azonnal kamatozni kezd. Például, ha a karácsonyi kiadások miatt 500 ezer forintot használunk fel a hitelkeretünkből, a bank azonnal levonja az időarányos kamatot, de a tőketartozásunk nem csökken automatikusan, mint ahogyan azt a személyi kölcsönnél tapasztalhatjuk. A tőke csak akkor mérséklődik, ha részben vagy egészben visszafizetjük a felvett összeget. Ha hosszú távon nem tudunk törleszteni, a folyószámlahitel könnyen nagyon költséges kölcsönné válhat számunkra.

A hitelkártyák Magyarországon kevésbé népszerűek, a bankkártyás ügyfelek alig tizede használ ilyen hiteltípust. Ezek a legkényelmesebb, legrugalmasabb, a legolcsóbb és legdrágább hitelek is egyszerre. Aki csak vásárol a hitelkártyával, és az igénybe vett teljes havi összeget mindig határidőre visszafizeti, az kamatmentesen költheti a bank pénzét, sőt sokszor még visszatérítést, jutalmat is kaphat. Aki viszont nem tudja visszafizetni időben a tartozásait, extrém magas, 30 százalék fölötti éves kamatokkal számolhat. Ezt ráadásul hatalmas büntetésekkel fejelnek meg, ha egyáltalán nem fizet, vagy késve törleszt.

Ez a hitel tehát azoknak ajánlható, akik igazából nem szorulnak kölcsönre, illetve azoknak, akik olyan szolgáltatásokat használnak, amelyeknél elvárják a hitelkártyát, például rendszeresen bérelnek autót külföldön. A mindennapi anyagi nehézségek nélkül élők közül is azoknak ajánlható a hitelkártya, akik tudnak arra figyelni, hogy határidőre visszafizessék a felhasznált összeget, a feledékenységnek ugyanis borsos ára lesz. A tartós pénzügyi gondok orvoslására alkalmatlan a hitelkártya, aki nem lehet biztos abban, hogy időre vissza tudja fizetni a pénzt, az jobb, ha messzire kerüli a hitelkártyát, mert különben rövid idő alatt nagyon drágán eladósítja magát.

Az áruhitelt jellemzően a kereskedelmi egységek kínálják, főként értékesebb műszaki termékek, valamint tartós fogyasztási cikkek, például bútorok beszerzéséhez. Ennek a kölcsönformának a kamata eltérő lehet; bizonyos esetekben akció keretében akár 0%-os THM-mel is elérhető. A futamidő általában maximum két év, és a törlesztőrészleteket havi rendszerességgel kell teljesíteni. Fontos megjegyezni, hogy ezt a hitelt kizárólag konkrét termékek vásárlására lehet felhasználni, ellentétben más hiteltípusokkal, amelyek szabadon felhasználhatóak.

Fontos, hogy az ügyfél aláírás előtt alaposan tájékozódjon a szerződés feltételeiről. Különösen figyeljen arra, hogy a törlesztés késlekedése esetén a 0%-os akciós THM általában megszűnik, és a hitel kamatai drámaian megemelkedhetnek. Még egy kis feledékenység is komoly költségeket eredményezhet, így a kedvezőnek tűnő áruhitel könnyen méregdrágává válhat. Érdemes átgondolni azt is, hogy a 0%-os THM-mel elérhető termékek árai más üzletekben mennyibe kerülnek. Elképzelhető, hogy a hitel költsége kedvező, de az áhított tévé vagy kanapé ára más kereskedőknél lényegesen alacsonyabb lehet. Ezért mindig érdemes körülnézni, mielőtt döntést hozunk.

A személyi kölcsönök nem éppen a klasszikus karácsonyi hitelek közé sorolhatók, hiszen a felvehető összeg akár 12 millió forintig is terjedhet, a futamidő pedig rendszerint több évre, akár 10 évre is nyúlik. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön, amelyet idén veszünk fel, még hosszú éveken át befolyásolhatja a családi költségvetést. Ráadásul, a kamatai kedvezőbbek lehetnek, mint más típusú hiteleké, mint például a folyószámlahitelek vagy az áruhiteles megoldások, így a legnagyobb összegek esetében 10-15 százalékos kamatrátával is kalkulálhatunk.

Az ilyen típusú hiteleket leginkább jelentős beruházásokhoz, például lakásfelújításokhoz, autóvásárlásokhoz vagy akár költséges egészségügyi kiadásokhoz ajánlott igénybe venni. Emellett kiváló lehetőséget nyújt a személyi hitel adósságrendezésre is, különösen azok számára, akik több, magasabb kamatozású folyószámla- vagy hitelkártyaadósságot halmoztak fel, és szeretnék ezeket egyetlen, kedvezőbb feltételekkel kiváltani. A kölcsön visszafizetése havi egyenlő részletekben történik, így a futamidő során a törlesztések mellett a kamatok rendezésével párhuzamosan folyamatosan csökken az adósság tőketartozása is.

Vásárolj most, fizess később - ezt a rugalmas lehetőséget egyre több bank kínál a bankkártyás ügyfeleinek. Sok bankkártya lehetővé teszi, hogy a vásárlás során részletfizetési opciót válasszunk, amely általában akkor aktiválható, ha a tranzakció összege meghaladja a 20 ezer forintot. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél nem köteles azonnal rendezni a teljes összeget, hanem lehetősége van arra, hogy a vásárlást egyenlő részletekben, több hónap alatt fizesse ki. Az ünnepi időszak különösen kedvező lehet a részletfizetés igénybevételére, azonban fontos tudni, hogy a bankok ebben az esetben is kamatot számítanak fel - figyelmeztet Herman Bernadett, a Bank360.hu szakértője.